راهنمای دریافت وام مسکن و خرید خانه برای مهاجران تازه وارد به کانادا - مجری سفرهای گردشگری

به گزارش مجری سفرهای گردشگری: یکی از اهداف بزرگ بسیاری از افرادی که به تازگی به کانادا مهاجرت نموده اند، داشتن خانه است. مسلما خرید یک خانه نسبت به سایر دارایی ها، یک سرمایه گذاری بزرگ محسوب می شود.

در صورتی که به تازگی به کانادا مهاجرت نموده اید، ممکن است سوالات زیادی در زمینه چگونگی روند دریافت وام مسکن و خرید خانه به وسیله آن داشته باشید. ولی وام گرفتن در کانادا با وام گرفتن در ایران تفاوت دارد. در ادامه مطلب به آنالیز گام به گام نحوه دریافت وام، هزینه های پنهان و نکات و توصیه هایی در این زمینه خواهیم پرداخت.

وام خانه در کانادا چگونه است؟

وام مسکن، وامی است که از طرف بانک یا یک وام دهنده به شما داده شده و به شما این امکان را می دهد که بدون داشتن توانایی پرداخت مبلغ کامل یک خانه، آن را بخرید. حداکثر وام مسکنی که یک بانک در کانادا می تواند به شخصی بدهد، 95 درصد است که با محدودیت هایی نیز همراه است.

وام خانه در کانادا با سود ثابت یا متغیر؟

در کانادا، وام های خرید مسکن به دو شکل داده می شوند که شخص گیرنده وام می تواند یکی از آن ها را انتخاب کند:

• وام با سود ثابت: در این حالت، سودی که شما برای وام خود پرداخت می کنید ثابت بوده و در دوره معینی که عموما پنج ساله است، باید پرداخت شود. معمولا سود ثابت وام بیشتر از سود متغیر آن است.
• وام با سود متغیر: با اینکه ممکن است مبلغ سود، کمتر از مبلغ معین شده برای سود ثابت باشد، اما در این حالت، مقدار سودی که شما برای وام خود پرداخت می کنید، با توجه به نرخ اصلی وام شما بر اساس سیاست ها و شرایط مختلفی که سالانه ممکن است دچار تغییرات شود، قابل تغییر خواهد بود. بنابراین ممکن است شما یک روز سود کمی پرداخت کنید اما در ماه های آینده مبلغ بسیار بیشتری به عنوان سود وام شما در نظر گرفته شود. در نتیجه با انتخاب سود متغیر، مبلغ سودی که برای وام خود پرداخت می کنید نسبت به حالت ثابت آن، غیر قابل پیش بینی تر است.

پنج مرحله دریافت اولین وام مسکن در کانادا

1. تماس با یک فرد متخصص

نخستین کاری که برای دریافت وام مسکن باید انجام دهید، مراجعه به موسسه یا مراکز اعطای وام مسکن است. این مراکز به شما یاری می نمایند تا با در نظر گرفتن شرایط خود، برترین حالت دریافت وام را انتخاب کنید.

به طور کلی، واجد شرایط دریافت وام بودن شما به سه عامل زیر بستگی دارد:

• پیش پرداخت: برای خرید یک خانه یا ملک، شما باید ابتدا هزینه ای معین را تحت عنوان پیش پرداخت بپردازید. برای خرید املاکی که تا 500,000 دلار کانادا ارزش دارند، حداقل مقدار پیش پرداختی که باید بپردازید، پنج درصد از قیمت ملک مورد نظر است؛ البته مقدار مبلغ معین شده به فاکتورهای دیگری نیز از جمله موقعیت شما در کانادا (اقامت دائم، دانش آموز یا…)، دارایی های شما و مقدار عایدیتان بستگی دارد. برای خرید املاکی که قیمت آن ها بین 500,000 تا 999,000 دلار کانادا هستند، حداقل قیمتی که برای پیش پرداخت در نظر گرفته می شود، ده درصد از کل قیمت ملک مورد نظر است. بعلاوه برای خرید املاک بالای یک میلیون دلار، حداقل بیست درصد از کل قیمت ملک به عنوان پیش پرداخت در نظر گرفته می شود.
• تاریخچه اعتبار: معمولا هنگام دریافت وام، از سوی وام دهنده درخواست ارائه تاریخچه یکساله از اعتبار شما در کانادا یا کشور خودتان خواهد شد. البته در صورتی که مبلغ زیادی به عنوان پیش پرداخت، پرداخت کنید دیگر احتیاجی به ارائه تاریخچه اعتبار نخواهد بود؛ در این حالت ممکن است دارایی های شما در کانادا هم مورد آنالیز قرار بگیرد. دقت داشته باشید، که ایجاد یک تاریخچه اعتباری خوب، کار زمان بر است؛ بنابراین بهتر است به محض اینکه به کانادا مهاجرت کردید، اقدامات لازم را در این زمینه آغاز کنید.
• ضمانت بازپرداخت وام: هنگام درخواست وام، موسسه وام دهنده شرایط و راه هایی که شما به وسیله آن ها کسب عایدی نموده و به وسیله آن ها می خواهید مبلغ وام را پس بدهید را آنالیز می نمایند. بنابراین، هنگام درخواست وام از سوی شما، مرکز وام دهنده منبع عایدی (با سابقه حداقل 90 روز) و توانایی شما را برای بازپرداخت وام مورد آنالیز قرار می دهد.

2. دریافت تایید اولیه

در این مرحله، شما باید تایید اولیه دریافت وام را دریافت کنید. داشتن تایید اولیه وام مسکن، به معنای این است که شما دارای شرایط لازم در زمینه مبلغ پیش پرداخت، تاریخچه اعتبار و عایدی، برای دریافت وام هستید. در طول مراحل دریافت تایید اولیه، بانک حداکثر مبلغ ملک مورد نظر و مقدار مبلغ پیش پرداخت را برای شما معین خواهد نمود. پس از ارائه مدارک مورداحتیاج، تایید اولیه شما در کمترین زمان صادر خواهد شد.

3. طرح تشویق خرید اولین خانه

دولت کانادا، طرحی را تحت عنوان طرح تشویق خرید اولین خانه به شهروندان خود ارائه می دهد که به وسیله آن، به افراد مقیم کشور در خرید اولین خانه یاری می نماید. در این طرح، مبلغ پنج درصد (در صورت خرید خانه نوساز ده درصد) از قیمت خانه، در قالب یک وام بدون بهره، برای پیش پرداخت به شخص خریدار داده می شود. این طرح باعث سبک تر شدن هزینه های وام مسکن شده و خرید خانه را برای افراد راحت تر می نماید. در طرح مشوق خرید اولین خانه، مبلغ وام دریافتی باید پس از فروش خانه مورد نظر یا در بازه 25 سال پس از دریافت وام پرداخت شود.

4. ثبت درخواست وام مسکن پس از یافتن خانه مورد نظر

در صورتی که تایید اولیه وام مسکن را گرفته باشید، می توانید برای تایید نهایی آن اقدام کنید که انجام آن حدود یک هفته زمان می برد؛ البته در این حالت، نگران زمان نباشید زیرا درخواست شما بر اساس تاریخی که در قرارداد خرید خانه برای پرداخت هزینه ها در نظر گرفته شده است، در اولویت قرار خواهد گرفت. بنابراین، توصیه می شود که پیش از پیدا کردن خانه مورد نظر خود، اقدامات لازم برای دریافت تایید اولیه را انجام دهید تا در صورت یافتن خانه، نگران زمان بندی یا ایجاد تاخیر در روند کارها نباشید.

5. بازپرداخت وام

بیشتر مراکز اعطا نماینده وام مسکن، بازپرداخت وام های خود را در بازه زمانی 25 سال در نظر می گیرند؛ بعلاوه معمولا شما می توانید بیشتر از مبلغ معین شده به عنوان قسط وام، پرداختی داشته باشید که با انجام این کار، در مدت کوتاه تری حساب خود را تسویه خواهید کرد.

در صورتی که در پرداخت اقساط خود کوتاهی کنید و این کار ادامه پیدا کند، ممکن است خانه خود را از دست بدهید. بعلاوه اگر پیش از تسویه حساب خود قصد فروش خانه را داشته باشید، پول فروش خانه صرف تسویه حساب کامل شما شده و به جامانده آن به عنوان ارزش افزوده خانه به شما داده خواهد شد.

مدارک مورد احتیاج برای دریافت وام در کانادا برای خرید اولین خانه

• براساس مدت زمانی که در کشور کانادا ساکن هستید، باید مدرکی از مقدار عایدی خود در بازه زمانی 12 ماه گذشته داشته باشید. این مدرک می تواند از صاحب کار قبلی شما، شرایط حساب بانکی، سوابق سرمایه گذاری و تاریخچه اعتباری شما در کشورتان گرفته شود.
• توصیه می شود که دو تاریخچه اعتبار جداگانه تهیه کنید. برای داشتن دو تاریخچه اعتباری، باید دو کارت اعتباری جداگانه داشته باشید.
• در صورتی که تعداد افراد وام گیرنده از یک نفر بیشتر بود، دقت داشته باشید که هر یک از افراد باید گزارش اعتباری مخصوص به خود را ارائه دهد.

نکاتی برای برنامه ریزی و بودجه بندی جهت خرید خانه نو:

• برای تطابق بودجه خود، می توانید از اطلاعاتی که بانک در زمینه قیمت و پیش پرداخت خانه ها ارائه می دهد بهره ببرید.
• در خصوص default insurance و ارتباط آن با مبلغ پیش پرداخت تحقیق کنید. معمولا default insurance هنگامی قابل دریافت است که مبلغ پیش پرداخت کمتر از 20 درصد کل مبلغ خانه باشد.
• از مشاور مالی خود در خصوص پرداخت اضافی و زودتر از موعد اقساط و مزایای آن مشورت بگیرید.
• دقت داشته باشید که هزینه های زیر را هنگام خرید خانه باید در نظر بگیرید:

1. وکیل: برای انجام نقل و انتقال سند و پرداخت هزینه خرید منزل. هزینه های حقوقی در این زمینه معمولا بین 2,000 تا 3,000 دلار کاناداست.
2. مالیات انتقال: مبلغ مالیات بسته به استانی که در آن قرار دارید متفاوت خواهد بود. این مبلغ به صورت درصدی از کل قیمت خانه شما محاسبه می شود. به عنوان مثال، در استان آلبرتا، مالیات انتقال وجود ندارد اما در بریتیش کلمبیا، این مالیات دریافت می شود؛ بعلاوه مالیت دریافتی در تورنتو دوبرابر است.
3. بازرس خانه: پیش از خرید خانه آن را آنالیز نموده و علاوه بر تخمین زدن هزینه های مربوط به نگهداری از ملک، در صورت وجود مشکل یا تعمیرات در بخش های خاص، آن را به شما گزارش می دهد. هزینه بازرسی خانه حدود 500 تا 700 دلار کاناداست.
4. هزینه تعمیرات: هزینه مواردی که ضروری است پیش از جا به جا شدن به خانه نو انجام شوند.
5. هزینه های مربوط به نگهداری: هزینه های نگهداری ممکن است یک بار باشد یا به صورت مکرر تکرار شوند؛ از جمله این موارد می توان به هزینه های مربوط به برف روبی پشت بام، نگهداری فضای سبز جلوی خانه، کوتاه کردن چمن ها و… اشاره نمود. هزینه های نگهداری، بسته به قدمت و میزان ملک متفاوت خواهد بود اما به طور کلی، سالانه یک درصد از کل قیمت خانه به عنوان هزینه نگهداری معین می شود. بعلاوه در آپارتمان ها، مبلغی به عنوان شارژ به صورت ماهانه در نظر گرفته می شود که صرف نگهداری امکانات مشترک میان ساکنان می شود.
6. بیمه وام مسکن: این طرح، وام مسکن شما را به صورت دائمی در برابر از کار افتادگی، بیماری های بحرانی و قطع عایدی بیمه می نماید. البته دریافت این بیمه اختیاری بوده و هزینه آن نیز به اقساط وام شما اضافه خواهد شد.
7. بیمه سند: سند منزل شما را در برابر اتفاقاتی مانند جعل شدن و زیر سوال رفتن مالکیت تان بیمه می نماید.
8. هزینه خدمات: هزینه ای که باید به شرکت های خدماتی، برای اتصال آب، برق، گاز، اینترنت و تلفن باید بپردازید.
9. مالیات و هزینه های اضافی: در صورتی که اقامت دائم کانادا را ندارید، این هزینه ها را باید در برنامه خود در نظر بگیرید.
10. هزینه کارشناسی: در طول انجام مراحل تایید درخواست وام، ممکن است از شما برگه کارشناسی قیمت خانه مورد نظر را بخواهند. هزینه کارشناسی و ارزیابی قیمت خانه بین 300 تا 500 دلار کانادا خواهد بود.
11. هزینه جابه جایی: قطعا نقل مکان به خانه نو، هزینه هایی را برای شما در بر خواهد داشت.
12. لوازم خانه: منزل نو شما ممکن است به لوازم نوی احتیاج داشته باشد که باید پیش از نقل مکان آن را در نظر بگیرید.

خرید خانه در نخستین ماه های مهاجرت به کانادا

ممکن است شما در نخستین ماه های مهاجرت خود به کانادا، واجد شرایط دریافت وام خرید مسکن شوید. اگر در این شرایط، تمامی شاخص های اولیه پیش پرداخت، تاریخچه اعتباری یا دارایی ها و عایدی ثابت را داشتید، به یاد داشته باشید که در صورتی که می خواهید مبلغ پیش پرداخت خود را به زیر 20 درصد کاهش دهید، باید حداقل سه ماه به صورت تمام وقت سابقه استخدامی داشته باشید.

سخن پایانی

خرید خانه در کانادا، به‌ویژه برای مهاجران تازه‌وارد، می‌تواند یکی از بزرگ‌ترین دستاوردهای زندگی باشد. این فرآیند، هرچند پیچیده به نظر می‌رسد، اما با داشتن اطلاعات کافی، برنامه‌ریزی دقیق و کمک گرفتن از متخصصان مالی، می‌توان آن را به‌صورت موفقیت‌آمیز طی کرد. از تعیین بودجه اولیه و پیش پرداخت تا انتخاب نوع وام مسکن و مدیریت هزینه‌های جانبی، هر مرحله نیازمند دقت و توجه است. همچنین، با بهره‌گیری از طرح‌های حمایتی دولت کانادا، مانند طرح تشویق خرید اولین خانه، می‌توانید مسیر دستیابی به این هدف را هموارتر کنید. با در نظر گرفتن تمام جوانب و مشورت با مشاوران مالی، نه‌تنها می‌توانید خانه‌ای مناسب خریداری کنید، بلکه اطمینان خواهید داشت که این سرمایه‌گذاری ارزشمند، آغازگر فصل جدیدی از موفقیت در زندگی شما خواهد بود.