کردیت اسکور (Credit Score) در کانادا چیست؟ - مجری سفرهای گردشگری

به گزارش مجری سفرهای گردشگری: در بسیاری از کشورها، به ویژه در آمریکای شمالی و کانادا، امکان بهره‌مندی از امکانات مالی برای شهروندانشان با یک شرط ارائه می‌شود، که آن شرط کسب یک امتیاز خوب در کردیت اسکور (Credit Score) است. امتیاز کردیت اسکور نشان‌دهنده عملکرد مالی فرد در مسائل مالی است.

بسیاری از شهروندان، به ویژه مهاجران و تازه واردها، از وجود کردیت کارت (Credit Card) و کردیت اسکور آگاهی کافی ندارند و نمی‌توانند از امکانات مالی مختلف بهره‌مند شوند. این امر کاملاً طبیعی است، زیرا در کشورهای در حال توسعه، سیستم کارت اعتباری و امتیاز کردیت اسکور به طور کامل پیشرفت نکرده است.

اگر شما نیز درباره کردیت اسکور دقیقاً آگاهی ندارید و تأثیر آن بر زندگی مالی افراد را نمی‌شناسید، لطفاً این مقاله را تا انتها مطالعه کنید.

کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری چیست؟

کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری، نمره ای است که به نحوه عملکرد مالی شهروندان کشورهای مختلف از جمله کانادا داده می گردد؛ این امتیاز از روی تراکنش ها، خریدها و پرداخت هایی که با کارت اعتباری یا Credit Card تان انجام می دهید، قابل مقدار گیری است.

یک کردیت اسکور به طور کلی بیانگر خوش حسابی، کیفیت و نحوه عملکرد شما در تراکنش های مالی است که در نهایت باعث بهره مندی شما از امکانات،آپشن ها و اعتبارات مالی می گردد. بدیهی است که هر چقدر کیفیت نمره کردیت اسکور بالا باشد، شما می توانید از شرایط بهره مندی از اعتبارات مالی در آینده برخوردار شوید و اگر نمره پایینی کسب کنید، احتمال محرومیت شما تا وقتی که شرایط تان بهتر نگردد، وجود خواهد داشت.

بگذارید ادامه مطلب را با طرح یک مثال جلو ببرم. شرایط دریافت امکانات بدیهی در کانادا برای تازه واردها خیلی آسان است؛ آن قدر آسان که احتمالاً تعجب خواهید کرد. این امکانات بدیهی، مثلاً شامل دریافت یک سیم کارت تلفن همراه می گردد. شما می توانید به راحتی از داشتن یک سیم کارت بهره مند شوید و هرماه هزینه شارژ خودتان را بپردازید.

در نظر داشته باشید که همه این پرداخت های جزئی به وسیله شرکت های مورد اعتماد کشور مورد نظر که با عنوان Credit Rating Agency شناخته می شوند، جمع آوری می شوند. مثلاً در کانادا دو شرکت معتبر آمریکایی با نام های EQUIFAX و Trans Union این کار را انجام می دهند.

حالا دوباره برگردید به قضیه پرداخت شارژ سیم کارت؛ اگر شهروند خوش حسابی باشید و پرداختی هایتان را سر موقع بپردازید، مطمئناً سابقه خوبی خواهید داشت و از کردیت اسکور خوبی بهره مند می شوید.

ولی اگر خدای نکرده یادتان برود یا در پرداخت قبض ها و بدهی هایتان تنبلی کنید، سابقه بدی برای شما رد می گردد و همین پرداختی های جزئی، کردیت اسکور شما را به قهقرا خواهد برد.

توجه کنید که به سابقه شما در امور مالی و پرداختی هایتان هم Credit History می گویند؛ یک کردیت اسکور، از قلب یک کردیت هیستوری بی نقص و کم اشتباه بر می آید.

تاثیر کردیت اسکور بر زندگی مالی و وام مسکن مهاجران

بهتر است یادآوری کنم که شما برای دریافت هر نوع وامی در کانادا، در ابتدا باید کردیت اسکور خوبی داشته باشید.

شرکت هایی که با عنوان Credit Rating Agency معرفی شدند، همه تراکنش ها و رفتارهای مالی شما را از تمامی نهادهایی که با آن ها سروکار داشته اید، جمع می نمایند و با استفاده از الگوریتمی پیچیده، کردیت اسکور شما را بیرون می کشند.

این کار یک جورهایی مثل سازوکار پلیس است؛ همان طور که هر انسانی کوشش می نماید تا مرتکب خلاف نگردد، باید حواسش هم باشد تا در پرداخت های مالی اش اتفاق بدی نیفتد.

بازه نمره دهی در کردیت اسکور از عدد 300 آغاز و به عدد 900 ختم می گردد. نمرات 300 تا 559 بسیار بد و نمرات 760 تا 900 بسیار عالی خواهند بود.

شما برای اخذ وام مسکن در کانادا احتیاج دارید تا حداقل از امتیاز 620 در کردیت اسکور بهره مند شوید. مهم ترین بحث در خصوص وام مسکن، نحوه مشخص نرخ وام مسکن است. این نرخ بر اساس کردیت اسکور و توان مالی شما در پرداخت اقساط وام مشخص می گردد.

مثلاً یک کردیت اسکور با امتیاز 625، امکان دریافت وام 200 هزاردلاری با پرداخت 30 ساله و نرخ بهره 4.125 درصد را فراهم خواهد نمود؛ این شرایط با بالا رفتن امتیاز اعتباری تغییر خواهد نمود و نرخ بهره پایین تر خواهد آمد.

چطور باید امتیاز کردیت اسکور را افزایش داد؟

افزایش اعتبار کردیت اسکور به عوامل به ظاهر پیش پا افتاده ای بستگی دارد که اتفاقاً در عمل بسیار حیاتی هستند. بیایید مروری بر این موارد داشته باشیم:

• صورتحساب ها: قبض ها و صورتحساب ها را به موقع پرداخت کنید و بسیاری از مراکز و شرکت ها حتی تاخیر در پرداخت صورتحساب ها را هم گزارش می دهند؛ تنبلی در این قضیه اصلاً به نفع امتیاز اعتباری شما نخواهد بود.
• استفاده درست از کردیت کارت: افسانه اگر از کردیت کارت استفاده نکنم، امتیازم بالاتر می رود را کنار بگذارید. سعی کنید با استفاده معقولانه و باحساب وکتاب از کردیت کارت، کردیت هیستوری خوبی از خود به جا بگذارید.
• پرداخت حداقل بدهی: اگر شرایط مالی پرداخت کامل بدهی ها را ندارید، از روش Minimum Payment بهره ببرید؛ اینطوری بخشی از بدهی را پرداخت می کنید و از بدحسابی فاصله می گیرید.
• خرج اضافه ممنوع: بیشتر از اعتبار کردیت کارت تان، خرید یا خرج کنید؛ این کار نشان دهنده ضعف در مدیریت مالی است و بر مشخص کردیت اسکور تاثیر منفی می گذارد.
• کردیت کارت تان را مدام چک کنید: کردیت کارت تان را در فاصله های زمانی منظم چک کنید. این کار باعث می گردد تا از بدهی های جامانده آگاه شوید و یا از بروز سوء استفاده در کارت اعتباری تان جلوگیری کنید.

ترمیم شرایط بَدِ کردیت اسکور

شرایط بد و ضعیف کردیت اسکور برای هیچ شهروندی قابل قبول و قابل تحمل نیست. البته این شرایط غیر قابل تحمل، همینطور بدون راه چاره نمانده و می توان به وسیله Credit Repair برای ترمیم یا بازسازی امتیاز اعتباری تان اقدام کنید. این عملیات که برای بهبود امتیاز اعتباری شما صورت می گیرد، بر عهده شرکت هایی است که به صورت تخصصی این کار را انجام خواهند داد.

چه کمکی از دست شرکت هایی که کار ترمیم کردیت اسکور را بر عهده دارند، بر می آید؟

شرکت های بهبود کردیت یا Credit Repair Specialistها از راهکارها و تکنیک های خاصی برای پاک کردن تاریخچه یا کردیت هیستوری منفی استفاده می نمایند. توجه کنید که ترمیم و بازسازی کردیت هیستوری، یک نوع سرمایه گذاری است؛ این قضیه را هرگز به عنوان هزینه ارزیابی نکنید.

یکی از مهم ترین کارهایی که شرکت ها در زمینه ترمیم کردیت هیستوری می توانند انجام دهند، ارائه سرویسی با عنوان AuthorizedUser است. در این روش، شرکت مورد نظر چند کردیت کارت با سابقه طولانی و قابل قبول را روی کردیت کارت شما قرار می دهد؛ کردیت کارت شما می تواند از سابقه بد، بدهی های زیاد و عدم برخورداری از کردیت اسکور خوب برخوردار باشد.

با قرار گرفتن کردیت کارت های با سابقه خوب به مدت مثلاً 4 ماه روی کردیت کارت شما، کردیت هیستوری شما هم بهبود خواهد یافت. در نهایت، امتیاز اعتباری شما حداکثر تا 100 پوینت افزایش می یابد و کار شما آسان تر خواهد شد.

چه طور در کانادا حساب بانکی باز کنیم؟

چگونه کردیت اسکور خود را چک کنیم؟

شرکت های EQUIFAX و Trans Union را هنوز یادتان هست؟ همان هایی که در ابتدای این مطلب، از آن ها با عنوان Credit Rating Agency یاد کردیم؛ این شرکت ها در کنار شرکت Experian امکان چک کردن کردیت اسکور را فراهم خواهند کرد.

با توجه به قوانین، شما می توانید کردیت اسکورتان را سالی یک بار از هر کدام این شرکت ها به صورت رایگان دریافت کنید؛ یعنی سالی 3 تا کردیت اسکور رایگان.

مقایسه کردن هر 3 گزارش مختلف کردیت اسکور از همه این 3 شرکت، امکان چک کردن کامل را به شما خواهد داد. گاهی ممکن است که یک چیز به صورت اشتباه در گزارش Trans Union بیاید و با گزارش های دیگر همخوانی نداشته باشد؛ در این حالت شما می توانید از صحت و سقم سلامت مالی تان مطمئن شوید و با خیال راحت به کارهایتان بپردازید.

چه کسانی می توانند کردیت اسکور را چک نمایند؟

امتیاز اعتباری شما از طرف سازمان ها، اشخاص حقیقی یا حقوقی بسیاری قابل رویت و چک کردن است. فهرست زیر، همه این نهادها و اشخاص را به شما نشان خواهد داد:

• بانک ها: یانک ها می توانند قبل از افتتاح حساب و ارائه انواع وام مخصوصاً وام مسکن، به کردیت اسکور شما دسترسی داشته باشند.
• وام دهندگان و طلبکاران (Creditors): طلبکاران فعلی شما یا افرادی که در آینده از شما طلب خواهند داشت هم جزو کسانی هستند که امکان دسترسی به کردیت اسکور شما را دارند. وام دهندگان خودرو و برخی از منابع تامین وام مسکن از این قبیل طلبکاران هستند.
• ارائه دهندگان وام دانشجویی: در برخی موارد، امتیاز اعتباری شما برای دریافت وام دانشجویی یا Student Loan موثر خواهد بود.
• شرکت های خدماتی: بسیاری از شرکت های خدماتی برای ارائه امتیازهایی مثل آب، برق یا تلفن، از امتیاز اعتباری شما استفاده خواهند کرد.
• شرکت های بیمه: در برخی از استان ها، امتیاز کردیت اسکور شهروندان بسیار مهم است؛ چون شرکت ها بیمه تصور می نمایند که افراد با اعتبار ضعیف ممکن است مطالبات بیشتری داشته باشند.
• صاحبخانه ها: بسیاری از صاحبخانه ها معتقدند که مستاجرهای با کردیت اسکور خوب، توانایی پرداخت اجاره در موعد مقرر را دارند.
• سازمان های دولتی و هر نهادی با حکم دادگاه: چک کردن کردیت اسکور شما در این حالت، حتماً علت موجهی (مثل اطمینان از شرایط مالی برای حمایت و سرپرستی کودک) دارد.

آیا هر چک کردنی باعث کاهش امتیاز کردیت اسکور می گردد؟

در بسیاری از مواقع ممکن است که وام دهندگان به شما، بخواهند سری به کردیت اسکور شما بزنند؛ اگر این قضیه در یک دوره کوتاه به مقدار چندین وچندبار تکرار گردد، نشانه خوبی ندارد و به معنای این است که شما در حال بدهکار کردن خودتان هستید؛ این اتفاق می تواند باعث کاهش امتیاز اعتباری شما گردد.

عوامل موثر بر کاهش امتیاز کردیت اسکور

عوامل زیر می توانند تمام خوش حسابی های شما را به باد فنا بدهند و تاثیرات بسیار منفی روی کردیت اسکورتان داشته باشند:

• پرداخت های از دست رفته (Missing Payments): حتی یک تاخیر 30 روزه هم می تواند کردیت اسکورتان را نابود کند.
• استفاده بیش از حد از اعتبار کردیت کارت: این کار نشان دهنده وابستگی بیش از حد شما به اعتبار کارت تان است. سعی کنید این اندازه استفاده را تا 30 درصد کاهش دهید (ایده آل ترین حالت، زیر 10 درصد است).
• درخواست اعتبار زیاد در کوتاه مدت: هربار که وام دهندگان برای کردیت اسکورتان درخواست می نمایند، یک درخواست (Hard Inquiry) در پرونده مالی تان تا مدت 2 سال ثبت می گردد. این کار، می تواند امتیاز اعتباری تان را کاهش دهد و این فکر را به وجود بیاورد که شرایط مالی شما وخیم است یا دست کم از دسترسی به اعتبار تازه محروم هستید.
• سوابق بد: ورشکستگی، بدهی های پرداخت نشده، سلب مالکیت و غیره می تواند تا بیش از یک دهه اعتبار مالی تان را تحت تاثیر منفی قرار بدهد.