اشتباهاتی در استفاده از کارت اعتباری، که رتبه اعتباری شما را کاهش میدهد - مجری سفرهای گردشگری

به گزارش مجری سفرهای گردشگری: چطوره رتبه اعتباریت؟ اگه دنبال وام مسکن یا هر نوع وام دیگه ای نباشی، احتمالا زیاد بهش فکر نمی کنی - مخصوصا اگه همیشه قرضاتت رو سر وقت پرداخت می کنی. احتمالا رتبه اعتباریت هم خوبه، درسته؟ خب، نه الزاما، و این برای خیلی ها یه چیزیه که تعجب برانگیزه.

برایان بتز، مشاور بدهی از موسسه غیرانتفاعی Money Mentors در کلگری، توضیح می ده که داشتن یه رتبه اعتباریت خوب بیشتر از فقط پرداخت به موقع قبض ها اهمیت داره. درسته که سابقه پرداخت 35 درصد از رتبه اعتباریت که بین 300 تا 900 محاسبه می شه رو تشکیل می ده، ولی عوامل دیگه هم به شرح زیر به همون اندازه مهم هستن (جزئیات بیشتر رو پایین می بینید):

• استفاده از اعتبار (credit utilization): 30%
• طول سابقه اعتباری: 15%
• تعداد درخواست های اعتبار در گزارش اعتباری: 10%
• نوع و تنوع اعتبار: 10%

رتبه 800 یا بالاتر عالی، 720 تا 799 بسیار خوب، 650 تا 719 خوب، و 600 تا 649 متوسطه. اگه رتبه اعتباریت بین 300 و 599 باشه، وام دهنده ها تو رو یه ریسک بالا حساب می کنن.

با خبر بودن از عوامل کمتر شناخته شده اعتبار، می تونی از اتفاقات ناخوشایند مثل رد شدن درخواست وام خودرو یا مسکن یا نگرفتن بهترین نرخ بهره به خاطر یه رتبه اعتباریت متوسط جلو گیری کنی.

حالا نگاهی می اندازیم به شش تا روش رایج که افراد ممکنه باهاشون به رتبه اعتباریشون آسیب بزنن و چطور می تونن اونو بهبود بدن.

1. استفاده بیش از حد از کل اعتبار موجود خود

بعد از پرداخت به موقع حساب ها، مهم ترین عامل موثر در امتیاز رتبه بندی شما، استفاده از اعتبار نام دارد. این مقدار به معنی کل اعتبار در دسترس شما است که در حال حاضر از آن استفاده می کنید و 30 درصد از امتیاز شما به شمار میرود. اگر استفاده از کارت های اعتباری شما به این شکل باشد که از حداکثر سقف دریافت وام و حداقل مقدار بازپرداخت اقساط بهره ببرید، وام دهندگان تمایلی به ارائه خدمات به شما نخواهند داشت.

راه حل فرار از این مشکل نیز ساده است. شما می توانید وجوه اضافی را برای پرداخت این موجودی ها پیدا کنید. برای نمونه اگر بتوانید بعضی اشتراک های غیرضروری خود را حذف کنید خواهید توانست ماهیانه 100 دلار بیشتر برای اقساط وام هایتان بپردازید که این عمل به بهبود امتیاز شما یاری می نماید.

با استفاده از بانکداری آنلاین و تنظیم یک پرداخت اتوماتیک می توانید اطمینان حاصل کنید که 100 دلار صرفه جویی شما با خرج کردن روزانه در فروشگاه موادغذایی یا رستوران و کافی شاپ تلف نمی گردد.

2. عدم اثبات سابقه اعتباری کافی

به طور طبیعی، وام دهندگان در خصوص متقاضیانی که سابقه پرداخت قبوض خود را دارند، اطمینان بیشتری دارند. اثبات سابقه اعتباری کافی نشان دهنده 15 درصد از امتیاز شما است. شما به طور اتوماتیک اولین باری که یک تلفن همراه به نام خود خریداری نموده یا از کارت اعتباری استفاده می کنید آغاز به ایجاد اعتبار می کنید و هر چه بیشتر حساب داشته باشید، بهتر است. چیزی که بسیاری از مردم متوجه نمی شوند این است که بستن یک کارت اعتباری قدیمی که دیگر نمی خواهید از آن بهره ببرید، می تواند با کم کردن سابقه شما به اعتبار کلی اتان آسیب بزند.

کارشناسان توصیه می نمایند اگر دو کارت اعتباری داشته و فقط به یکی احتیاج دارید، آن را که قدیمی تر است نگه دارید. اگر یک کارت اعتباری تازهتر دارای برنامه پاداش یا ساختار کارمزدی است که با احتیاجهای شما مطابقت دارد، از آن برای بیشتر تراکنش ها بهره ببرید. از آنجایی که بعضی از شرکت های کارت اعتباری، کارت های قدیمی که ماه ها بدون تراکنش باقی ماند ند را به حالت تعلیق در می آورند از کارت قدیمی فقط برای مواردی خاص و گرفتن خدمات یا بعضی از اشتراک های کوچک دیگر بهره ببرید.

3. عدم استفاده از کارت های اعتباری

بعضی افراد به قدری نگران بدهی هستند که اصلاً کارت اعتباری ندارند. درحالی که به نظر می رسد اگر کارت اعتباری نداشته باشید، از ولخرجی پیشگیری می کنید اما این موضوع اغلب نتیجه معکوس خواهد داشت. متأسفانه اگر شما برای اولین بار سعی در اجاره آپارتمان یا عملی مشابه داشته باشید، واقعاً با مشکل روبرو خواهید شد.

کارشناسان برای برطرف این مشکل توصیه می نماید یک کارت اعتباری با حداکثر موجودی پایین 500 یا 1000 دلار دریافت نموده و از آن برای پرداخت اتوماتیک قبض تلفن همراه یا اشتراک های دیگر بهره ببرید.

4. استفاده از برنامه های اعتباری زیاد در مدت کوتاه

یکی دیگر از اشتباهات رایج که به امتیاز اعتباری شما لطمه می زند، استفاده از برنامه های متعدد اعتباری در مدتی کوتاه است. این موضوع ده درصد رتبه اعتباری شما را تحت تأثیر قرار می دهد. این که شما در بازه زمانی کوتاهی برای معاملات مختلف یا خرید محصولات متعدد از کارت اعتباری خود استفاده می کنید، به طور طبیعی نشان دهنده این است که احتمالاً در تنگنای مالی قرار دارید.

به یاد داشته باشید گاهی ممکن است شما فقط درخواست آنالیز شرایط خود را داشته باشید و واقعاً از کارت اعتباری خود استفاده نکنید ولی همین ثبت درخواست نیز امتیاز منفی دارد بنابراین توصیه می گردد از برنامه های رسمی و معتبر آنلاینی بهره ببرید تا به شما امکان دهد بدون ثبت درخواست واقعی برای کارت، واجد شرایط بودن خود را آنالیز کنید.

جهت اجتناب از این موضوع توصیه می گردد برای کارت یا وام تازه درخواست نکنید مگر اینکه واقعاً به آن احتیاج داشته باشید. ضمناً، در صورت درخواست کارت فروشگاهی در محل، بهتر است از پیشنهاد های تبلیغاتی در فروشگاه های خرده فروشی برای تخفیف ویژه برای خرید خود اجتناب کنید.

5. نداشتن تنوع اعتبار به مقدار کافی

به یاد داشته باشید 10 درصد نهایی رتبه اعتباری شما بر اساس انواع اعتباراتی که در اختیار دارید، مشخص می گردد. دفاتر اعتباری ترجیح می دهند شما به جای داشتن تعدادی کارت اعتباری بلااستفاده، یک وام مسکن، خط اعتباری یا وام خودرو داشته باشید. توصیه می گردد اگر فقط کارت اعتباری دارید، انواع سرویس های اعتباری مختلف را به آن اضافه نموده و بعضی از تراکنش هایتان را مانند سرمایه گذاری در بخش های مختلف، به آنجا منتقل کنید. این بسیار مهم است که بدانید تنوع سرویس ها می تواند برای اعتبار شما مفید باشد.

6. نداشتن کارت اعتباری از یک بانک بزرگ کانادا

درحالی که کارت های اعتباری یکی از برترین ابزارها برای نشان دادن و ایجاد اعتبار بالا هستند، همه آن ها یکسان در نظر گرفته نمی شوند. شش مؤسسه بانکی بزرگ کانادا به عنوان بانک های برنامه A یا برنامه درجه اول شناخته می شوند که ارزش بیشتری دارند.

در حقیقت به یک بانک موجود در برنامه A اعتبار بیشتری نسبت به کارت اعتباری فروشگاه داده می گردد. بنابراین توصیه می گردد حتماً یک کارت اعتباری از بانک های اصلی تهیه کنید زیرا بانک ها در خصوص مشتریان اعتباری خود انتخاب بهتری دارند بنابراین امتیاز کارت شما سریع تر افزایش پیدا خواهد نمود.

چگونه می توانید امتیاز اعتباری خود را در کانادا آنالیز کنید؟

شما می توانید امتیاز اعتباری خود را به وسیله دو دفتر اعتباری کانادا به نام های Equifax و TransUnion آنالیز کنید. در سال های اخیر، تعدادی از سرویس ها و برنامه های آنلاین مانند Borrowell،Mogo،ClearScore و Credit Karma نیز آغاز به ارائه خدمات امتیاز اعتباری نموده اند اما در تمامی شرایط به یاد داشته باشید به هیچ عنوان اطلاعات حیاتی و شخصی خود را در اختیار هیچ فرد، برنامه یا مرکزی قرار ندهید و اطمینان داشته باشید یکی از اصلی ترین حربه های کلاهبرداران، دسترسی به این اطلاعات برای سرقت مالی از شما است.

منبع: Money Sense